銀行經營，首重誠信，聽起來是天經地義的道理；一般民眾直覺上也認為銀行經營者都是社會賢達，應該能落實這個基本道理；也以為銀行經營者會諄諄告誡行員，務必落實公司治理，兼顧客戶、股東、員工等各方利益。然而，從TRF不當銷售，將近20家銀行累計被裁罰幾近億元新台幣來看，讓人恍然大悟，原來銀行確實是營利事業，利字當頭，把客戶權益擺一邊，甚至把客戶當肥羊。
邇來金融科技（FinTech）衝擊銀行經營，一些FinTech相關技術，銀行經營者都能朗朗上口，說得一口好技術，彷彿都已經是金融科技的時代先驅。實際上38家本國銀行當中，能真正落實FinTech六大核心技術之一兩項者幾稀矣。各家銀行對外動輒宣稱已經使用具備人工智能（Artificial Intelligence,AI）的聊天機器人（ChatBot）作客戶服務、使用理財機器人（robo-advisor）幫客戶做財富管理；還動輒標榜使用大數據分析（Big Data Analytics）預測客戶行為，甚至自稱使用社群媒體（Social Media）已經能充分了解客戶偏好，為客戶量身打造適合產品。原來許多銀行不但貪財好利，也還想要浪得虛名。
早從今年年初開始，某家大型銀行的新聞稿標題就出現「○○銀行智能客服上線對答如流，語音回覆（為）銀行業首創」，媒體不察，就照著標題報導其「在網路銀行及行動銀行推出整合數位金融的全方位智能客服，上線能對答如流。」事實上，該行的智能客服不但沒有語音回應功能，至今只能做最基本的文字（關鍵字）回應，而且並不流暢。
另一家標榜本土原生數位銀行，日前推出所謂的「機器人理財業務」，事實上機器人理財顧問業務尚未開放，業者是依據「信託法」和「信託業法」，以集合管理之特定金錢信託方式，來投資境內外基金。既然是信託業務，當然是不保本也不保息。然而，該銀行在推出該項業務時，除了將信託業務包裝成「機器人理財業務」，還宣稱萬一客戶賠錢由該銀行負擔、補足差額，完全與信託業務本質相悖，當然引起同業關注，甚至檢舉指控該行有疑似不合法規的作為；銀行公會、信託公會與投信投顧公會等三大公會，也只好出手關切「指教」該銀行。
相對之下，另一家銀行針對年輕人推出另一品牌的全數位化業務，包括數位存款、虛擬信用卡以及所謂的「銅板投資」，亦即只要10元（目前網頁上改為100元起）即可進行基金投資。該行在網頁上明白告知客戶，這是特定金錢信託投資境內外基金，基金並非存款，投資人須自負盈虧，受託銀行不保本也不保息。該銀行這些做法，完全符合法令規定，沒有虛假包裝，這才是銀行誠信經營的做法。
還有一家從前被譽為業界模範生的銀行，邇來某些作為越來越背離誠信經營之道。該行規模較小，客戶數目相對較少，雖然積極投入各項創新研發，但可能因為直接客戶數據資料相對有限，想要進一步蒐集社群參與者資料。前一陣子，某社群APP使用者若有加入該銀行官方帳號，只要進入該社群APP，就被直接導入該銀行的「認證」頁面。該「認證」頁面未告知緣由，直接要求使用者同意授權該銀行，在這個社群APP內存取使用者的個人姓名、個人圖片和狀態消息等資料。一般人若不知道自己選擇「取消」，照樣可以進入該銀行官網，通常都會選擇「同意」再進入。該銀行用這種方式取得存取個資的授權，也不是誠信作法。
我們舉了三家銀行的負面例子，和一家銀行的正面做法，不但告訴讀者要小心區別分辨銀行的經營態樣，更呼籲金融主管機關要防微杜漸，在各種小跡象出現時就提醒金融消費者不要受騙也不要受欺。金管會更需要建立業者行為態樣資料庫，使用大數據分析，提前預測業者行為與可能事件之相關性。不要像先前的雙卡風暴、連動債事件、以及不久前的TRF不當銷售，直到事情鬧大了才作危機處理；如此之金融監理，只能在事後裁處業者，未能在事前保護金融消費者。
扁鵲是古代四大名醫之一，每逢有人稱讚他醫術精良，能起死回生；他總是謙卑回應他是家中三兄弟最差的，因為他二哥看人氣色，就知道健康狀態，即時投藥免致重病；他大哥更能在各種疾疫將起之前，就教導鄰里做好公共衛生與防疫工作，讓天然疾疫無從發生。我們希望金管會能在平時就注意銀行經營，建立銀行誠信資料庫，做好事前的有效預防，遠勝於事後的嚴厲裁處。對於銀行經營者，甚至要有更高的誠信要求，凡經常出狀況的金融機構，應及早強制撤換負責人；凡作出不實宣傳卻自以為是創新者，應及早勸誡給予再教育，如果無效也該撤換負責人。金融機構之良窳，影響社會安定甚鉅，誠信要求豈能輕忽？
(工商時報)
